九派新闻特约评论员 舒圣祥
2022年下半年以来,部分个人住房贷款借款人加快提前偿还贷款。特别是岁末年初之际,住房贷款提前还款行为显著增多,渐成“提前还款潮”。对此,《经济日报》发文指出,“扎堆提前还贷并不可取”。
提前还房贷,到底可不可取?站在个体角度,其实是一道不难计算的数学题。按照贷款合同约定,提前还贷可能需要支付违约金或补偿金,当然是有成本的;除此之外,失去手中的现金储蓄,还意味着丧失其他投资的机会成本。提前还房贷之所以成为潮流,最主要的收益在于,存量房贷利率明显高于当下房贷利率,提前还贷可以减少房贷利息损失。
(资料图片)
作为一种市场行为,提前还贷因此难言不够理性。当前,金融市场波动加剧,无论是买股票买基金还是买房子都难以赚到钱,甚至一贯稳健的银行理财产品也大量出现“破净”。缺少更好的投资机会,投资收益大幅下降,存量房贷利率的利息损失又一分不少,很多人选择提前还贷,在个体角度恐怕并非“不可取”。
站在银行立场,个人住房贷款是其最为重要的优良资产之一,更高的房贷利率意味着更高的利差收入,他们当然不愿看到提前还贷成为潮流。少数银行因此擅自加收违约金,试图提高提前还贷成本,或者采取要求提前预约、让客户长时间轮候等非正常手段,试图阻碍或延缓提前还贷压力,有损诚信精神和契约意识,这才真正“不可取”。
基于宏观视角,当提前还贷成为潮流,势必减少全社会可以用于消费和投资的资金,对恢复和扩大消费、促进经济社会加快复苏,大抵并非一个好消息。但问题的关键,不是片面批评提前还贷成潮流,更不是通过不合理的方式试图阻挠人们提前还贷,而是要追问提前还贷大量出现的缘由,并从根本上解决问题。事实上,如果存量房的房贷利率不是远高于当前房贷利率,也不会有那么多人选择扎堆提前还贷。
存量房贷利率在6%以上的大有人在,5.5%以上的更是比比皆是,相比当下4.3%的5年期以上LPR利率,差距明显。如何逐步缩窄存量房贷与新增房贷之间的利差,是值得引起关注的重要民生议题。当前,已经多月持平的5年期以上LPR报价下调的迫切性较高,那些已经选择转为LPR利率的存量房贷利率,虽然也能分享到部分降息蛋糕,但总体而言房贷利率的新旧之别依旧有如天壤。
鉴于新旧房贷利率悬殊的客观事实,银行能否适度降低存量房贷利率,是值得我们大声呼吁的。虽然银行手握贷款合同,并无降低存量房贷利率的法定义务,但无论是为了减轻提前还贷潮的现实压力,保住更多存量房贷优质资产,还是为了承担更多社会责任,降低疫情背景下存量房消费者的经济负担,利润依旧高企的银行业,适度降低存量房贷利率,都有必要成为当下的热门议题。
呼吁降低存量房贷利率,这才是应该读懂的提前还贷成为潮流的真意所在。
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【来源:九派新闻】
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